近日，中国人民银行发布了《电子支付指引（第一号）》（中国人民银行公告[2005]第23号，以下简称《指引》），对银行从事电子支付活动提出了指导性要求。《指引》自发布之日起施行。按照《指引》规定，银行通过互联网为个人客户办理电子支付业务，单笔金额不应超过1000元人民币，每日累计不超过5000元。而记者从采访中了解到，由于政策存在技术性的漏洞，遭遇执行难的尴尬。

　　各银行我行我素

　　11月5日，记者拨通了工行95588北京客户服务热线的工作人员表示：目前工行对网上支付单笔金额是不能超过3000元，累计转账或汇款每笔则不超过2000元，每日累计不超过5000元对于央行有关单笔限额1000元的规定，对方称尚未接到通知。

　　招行有关负责人也表示，招行将网银无证书客户的当日限额定为5000元，但是没有对单笔限额作出相应规定，而5日内不能超过1万元。农行的工作人员则告诉记者，网上支付单笔不能超过1000元而每天的限额多少，都是客户在申请网银的时候自行设置的，他们并没有硬性规定。记者又采访了几家银行后得知，目前只有建行执行了央行的规定。

　　随后，记者拨通了各地一些银行的客户服务热线，《指引》的解释和规定也是五花八门。

　　据公开资料显示，招行早在1997年4月基于对“互联网”技术的运用，推出中国第一个银行网站并推出中国第一个网上银行产品——网上个人银行大众版（1.0版）。而招行对央行出台的这个《指引》是怎样评价呢？

　　记者传真中国招商银行（深圳）总部品牌推广部，其负责人说并不知央行这个《指引》，并以“招行电子部经理出国，没有人出来可以说明执行情况，这是一个敏感的问题”为由，拒绝接受接记者采访。

　　《指引》电子支付存技术漏洞

　　对此，原亚洲财讯银行部总监张伟在接受记者采访时表示：“由于各银行间的客户信息没有联网，《指引》在支付金额限制技术存在着较大的漏洞。如‘每日累计金额不应超过5000元人民币’的额度要求，就从一面墙变成了一张网”。比如说，同一个消费者用工商银行的账号在网上商城购买了一件5000元的商品。同一天同一网站,他又用建设银行的账号购买了3000元的商品。在一个星期前，这本是一种很平常的网上支付的行为，但现在却成了违规。一旦银行受短期或眼前利益驱动，当然就不会买央行《指引》的帐。

　　易趣市场部的负责人则表示，5000元限额出于防范风险的角度，可能会间接打击了发展势头正好的电子商务网站，因为许多高档商品单件价值就超过了5000元，比如购买高级的数码产品、笔记本电脑等。对这些的业务带来了麻烦的同时，给习惯在网上购物的群体带来不便。由于《指引》存在着漏洞，对正常的网上交易影响不大。

　　对此，中信实业银行的一位负责人表示，《指引》第二十五条，“银行应根据审慎性原则并针对不同客户”，由此可以发现这个政策没有强制性。因此银行会根据业务的需要灵活运用，这就造成了《指引》在银行执行中大打折扣，降低了其权威性，对电子银行的交易的安全性，没有起到应有的作用。

　　电子交易安全性仍是疑团

　　众所周知，近年来，我国的电子支付发展非常迅速，新兴电子支付工具不断出现，电子支付交易量不断增加，逐步成为我国零售支付体系的重要组成部分之一。据Research艾瑞市场咨询根据资料整理显示，2001年中国网上支付的用户规模为374万，2004年该规模增长为1830万，年均复合增长率(CAGR)为69.8%。iResearch预测，未来几年我国网上支付用户规模将继续扩大，2007年我国网上支付用户规模将达到5325万，网上支付用户数占互联网用户数的比例有可能达到26% 左右。

　　今年6月份，发生在美国的4000万信用卡用户信息被盗事件让世人震惊。

　　同时，国内电子银行安全正面临严重考验却是不容置疑的事实。一段时间以来，电子银行种种事端频频暴出：工商银行、中国银行和农业银行的网站曾遭黑客伪冒；工商银行网站遭到“特洛依木马”黑客程序的攻击。网上银行帐户遭遇盗窃等事件频频发生。因此，迫切要求就电子支付活动的业务规则、操作规范、交易认证方式、风险控制、参与各方的权利义务等进行规范。

　　早在5月19日，银监会发布公告，征求社会各界对《电子银行业务管理办法（征求意见稿）》和《电子银行安全评估指引（征求意见稿）》的意见。这一举措被一些媒体解读成“银监会向黑客宣战的前兆”。

　　金融界人士表示，因为银行在技术能力不足的情况下，一旦遇到内外勾结，损失将很大，因此央行制定了单笔交易的最高限额，避免承担过高责任。《指引》的实施将有利于规范电子支付活动，推动电子银行业务和电子商务的健康、有序发展；有利于明确电子支付活动参与各方的权利义务，确保银行和客户资金安全，防范支付风险；有利于推动支付工具创新，提升支付服务质量；有利于防范和打击洗钱及其它金融违法犯罪活动。但是，由于《指引》存在着的不完善的地方，因此银行和第三方支付公司实施比较困难，因此不能从根本上确保电子交易的安全性。因此，央行必须筹划出台新的补充法规给予弥补。　

(责任编辑：韩建光)

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